贷款的成本不是三言两语就能够说清楚的，哪怕就是把每项都详细地列出来摆在面前，还是有许多人根本就不相信。或者是有的人信了你的成本有这么高，却认为是做得不行，如果怎样怎样，如果是我来做，结果绝不会如此。
农业收益天生地不稳定，小农户的收益更加不稳定，一年收获一季的资金周转期又过长，几乎是被排斥在商业贷款对象之外的。地方上的地主豪强可以利用高利贷盘剥农民，是因为他们有规避风险的手段，必要时可以把贷款的农民连皮带骨头吞进自己肚子里去，国家政权怎么可能这样做？
分散的小农户，光收回贷款利息时的人力物力成本就无法忍受，更不要说年年都会有小农户无力偿还贷款，必须向其他贷款户分摊成本。青苗贷这种方式，一旦碰到灾年，就要面临大规模亏损，想减小损失对灾情就是雪上加霜。
历史上宋朝是用政权的力量来强行分摊贷款成本，比如收款使用官府公吏，不需要额外付出成本。但实际上，官方不额外承担成本，做事的公吏就会想方设……
(ò﹏ò)
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